Perinteiset vakiintuneet toimijat, yhteistyö ja kilpailu

Seljordin karjahuutokauppa Telemarkissa, Norjassa, on vanhan koulukunnan kohtaamispaikka, joka kerää 80 000 kävijää kerran vuodessa. Kyseessä on sadan vuoden takainen perinne. Vaikka pääkohteena ovatkin eläimet, tarjolla on monenlaista kauppatavaraa ja palveluntarjoajia. Nauttimalla useista viihdykkeistä, erityisesti viuluista ja harmonikoista. Tämä järjestely on tyypillinen analoginen alusta, ja sen tarkoituksena on mahdollistaa ja edistää kauppaa myyjien ja asiakkaiden välillä. Kauppakeskus on arkinen vastine, jossa kaikki kaupat ja ravintolat jakavat asiakkaita.

 

Digitaalisten ekosysteemien ja alustojen syntyminen

Yhä useammat perinteiset tuotteet ja palvelut ovat nyt saatavilla digitaalisilla alustoilla. Osallistujien määrän kasvaessa tuotteita ja palveluja lisätään ja niputetaan, ja uusia yhteistyömahdollisuuksia syntyy. Digitaalisten alustojen avulla on helppo etsiä mitä tahansa tuotetta tai palvelua, vertailla hintoja, ominaisuuksia ja asiakasarvioita. Seuraa yhä useampien uusien ostotapojen tutkiminen.

Eri toimijoiden tuotteet ja palvelut yhdistetään digitaalisten alustojen kautta yhteen paikkaan. Lisäksi asiakkaat voivat täyttää useita tarpeita yhdennetyn kokemuksen avulla. Sitä kutsutaan digitaaliseksi ekosysteemiksi, koska kaikilla on yhteinen etu, joka kasvattaa niiden asiakasosuutta ja liiketoiminnan kasvua. Vaikka ne kilpailevat keskenään, ne ovat myös riippuvaisia toisistaan. Ne elävät digitaalisessa ekosysteemissä rinnakkain ja auttavat toisiaan tekemään rahaa.

 

Miksi digitaalisista ekosysteemeistä ja -alustoista on tullut uusi kiireellinen asia?

COVID-19 nopeutti digitaalisten vaihtoehtojen käyttöä ja ekosysteemin kehitystä. Kaikki, joiden ei tarvinnut olla fyysisesti läsnä toimistossa. He siirsivät toimistonsa kotiin ja ovat työskennelleet menestyksekkäästi. Ihmiset ovat tilanneet tavaroiden ja palveluiden kotiinkuljetuksia ennennäkemättömällä tavalla. Ruokatilausten tekeminen sovellusten avulla, ravintolapöydässä istuen. Musiikin ja elokuvien suoratoistopalveluihin on rekisteröitynyt valtava määrä uusia käyttäjiä.

Asiakkaat ovat nopeasti oppineet ottamaan yhteyttä etänä, ja he odottavat nyt 24/7-palvelua ja kitkatonta kokemusta kaikessa toiminnassaan. Vakuutusteknologiat ovat tehneet ulkoisesta integraatiosta käytännöllisempää, helpompaa ja edullisempaa.

 

Kaikki tämä osoittaa digitaalisten alustojen massiivisen skaalautuvuuden ja ekosysteemien dramaattiset vaikutukset, jotka myös vakuutusyhtiöt ymmärtävät nyt.

 

Esimerkkejä digitaalisista ekosysteemeistä ja alustoista

Apple tarjosi ensimmäisenä alustan sovelluksille ja kutsui kaikki tarjoamaan sisältöä. Sovellukset ovat asiakkaille ilmaisia lukuun ottamatta joitakin vähäistä maksua sisältäviä sovelluksia, ja kehittäjille ne ovat maksuttomia. Applen päätavoitteena oli miellyttää iPhone-käyttäjiä ja pitää heidät tyytyväisinä. Tässä onnistuttiin, joten tämä osoittautui voittajareseptiksi. BlackBerryllä oli sama tavoite, mutta se yritti tehdä rahaa sovellusten tuottajilta. He hävisivät kilpailussa, koska heidän sovellustensa määrä jäi lopulta pieneen osaan Applen saamista sovelluksista (lähde: Tiwani 2014/Arne Krokan, NTNU). Kun pelko siitä, että muut tekevät rahaa, rajoittaa yhteistyötä, kaikki häviävät, ja asiakkaat häviävät eniten.

 

Facebook on maailman suurin digitaalinen yhteisö, jolla on lähes kolme miljardia kuukausittaista käyttäjää. Käyttäjät ovat Facebookin pääasiallinen sisällön lähde, ja sen pääasialliset tulot tulevat mainonnasta. Yhä useammat yhteistyökumppanit osallistuvat, ja kuka tahansa Facebookin käyttäjä voi olla potentiaalinen asiakas. Uusia toimintoja ja palveluita lanseerataan tasaisena virtana, ja ekosysteemi kasvaa jatkuvasti.

 

Arvon luominen digitaalisessa ekosysteemissä

Nopea ja helppo pääsy uusiin tulonlähteisiin

Älykkään niputtamisen avulla yritykset voivat luoda uusia mahdollisuuksia tuoda uusia innovatiivisia tuotteita ja palveluja nopeammin markkinoille. Yritykset voivat myös luoda useita kontaktipisteitä asiakkaiden sitouttamiseksi. He voivat lisätä tuotteidensa ja palvelujensa hyödyllisyyttä ja antaa asiakkaille enemmän syitä käyttää niitä. Tavallisesti tarvitaan vain muutama näppäinpainallus palvelujen käytön aloittamiseksi, ja sen jälkeen ne ovat auki "aina". Voit etsiä tiettyä automallia eritelmineen tietyllä alueella (FINN tai eBay) tai valita elokuvan aiemmin katsomiesi elokuvien perusteella (Netflix tai Disney). Soitat suosikkilistasi musiikkia, ja listan alareunassa esitetään samankaltaisia kappaleita (Spotify).

 

Harrastajamuusikko voi nauhoittaa kotona, soittaa pehmeät syntetisaattorit ja digitaaliset rummut Pro Toolsilla ja jakaa projektin pilvipalvelussa ympäri maailmaa asuvien ystävien kanssa, jotka osallistuvat kitaroiden ja laulun avulla. Kun kappale on vihdoin miksattu ja masteroitu, se ladataan DistroKidiin ja sitä kautta julkaistaan yli 50 suoratoistopalveluun, muutamaa taalaa vastaan.

 

Kustannusrakenteen järkeistäminen

Osallistujien yhteinen automaatio ja infrastruktuuri alentavat kaikkien kustannuksia. Jotkut väittävät, että kustannukset ovat painottumassa kohti nollaa, koska työkalut ovat ajan myötä yhä paremmin saatavilla ja halvempia ja koska avoimen lähdekoodin ratkaisujen määrä kasvaa, mikä helpottaa uusien palvelujen kehittämistä ja jakelua.

Esimerkiksi WordPress on suosituin verkkosivustojen kehitysalusta. Perusratkaisu on ilmainen, ja uusia lisäosia lisätään usein (freemium) ja ne ovat maksullisia. Spotify on ilmainen, mutta jos et halua, että sinua kiusataan mainoksilla tai haluat keskeytymättömän kuuntelukokemuksen, voit valita premium-vaihtoehdon. Tällä hinnalla saat käyttöösi 70 miljoonaa kappaletta (2021). En tiedä sinusta, mutta minulla ei todellakaan ole tilaa tuolle määrälle kappaleita vinyylillä tai CD:llä.

 

Ekosysteemit ja digitaaliset alustat Norjan vakuutusalalla

Koska alueella on vain 5,4 miljoonaa asukasta, yhteistyö on ratkaisevan tärkeää, ja tarkastelemme joitakin esimerkkejä.

Vuonna 1996 vakuutusyhtiöt käynnistivät yhteistyössä korjaamoteollisuuden kanssa yhteisen tietotekniikkajärjestelmän (DBS), joka tukee autojen vahinkojen arviointia. Tämä helpotti katsastusta huomattavasti, ja raportti oli välittömästi sekä vahinkoasiantuntijan että korjaamon johtajan saatavilla, ja se voitiin myös lähettää sähköpostitse auton omistajalle. Vuosien ajan kertyneet raportit voidaan nyt syöttää koneoppimiseen perustuvaan ratkaisuun (tekoäly), ja uusia kuvia vaurioituneista autoista voidaan verrata vastaaviin historiallisiin vaurioihin, jolloin saadaan käyttökelpoinen arvio.

 

Toinen esimerkki arvokkaasta kumppanuudesta samalta vuosikymmeneltä on Gjensidigen ja NAF/SOS:n ylläpitämä yhteinen 24/7-palvelukeskus, joka huolehtii tieavusta. Kun joku soitti apua, he valitsivat valtakunnallisesta kuorma-autoverkostosta ja ottivat käyttöön lähimmän, tarkoitukseen sopivan kuorma-auton. Myöhemmin he lisäsivät palveluun vuokra-auton tuomisen onnettomuuspaikalle.

 

Gjensidige kehitti digitaalisen alustan kaikille mukana olleille myyjille ja huolehti prosessista ja viestinnästä alusta alkaen siihen asti, kun korjattu auto oli valmis omistajalleen noudettavaksi. Tähän prosessiin osallistuvat nyt sekä autokorjaamo että autovuokraamo Hertz.

 

API:t digitaalisesti integroitua vakuutusekosysteemiä varten
Vakuutusyhtiöt voivat ottaa käyttöön sovellusohjelmointirajapintoja (API) parantaakseen digitaalisia valmiuksia ja tarjotakseen paremman asiakaskokemuksen alustoilla.

 

Käyttötapaukset - autovakuutusalustat

Esimerkiksi autoteollisuus edistää osaltaan vuokra-autojen saatavuutta 24/7 tarjoamalla avaimettomia ratkaisuja. Vuokrauksen aikana tapahtuneet vauriot voidaan paljastaa sovelluksen ja puhelimen kameran avulla. Toinen myyjä tarjoaa porttiportaalia, jossa skannauslaitteet tarkistavat kaikki ohikulkevat autot vaurioiden varalta ennen vuokrausta ja sen jälkeen. Näillä ratkaisuilla huolehditaan sekä asiakkaan että autovuokraamon eduista ja varmistetaan todisteet laskun käsittelyä varten.

 

Belronin ratkaisut digitaalisten alustojen avulla

Belron Solutions on kehittänyt kehittyneen kokonaisvaltaisen ratkaisun lasin korjaamiseen, joka on saatavana myös valkoisena merkkinä. Tämä digitaalinen alusta huolehtii kaikista vaiheista varauksesta laskutukseen. Auton omistaja voi ilmoittaa vauriosta sovelluksessa, ja kun hänelle esitetään muutama vaihtoehtoinen korjaamo, joista hän voi valita, hän varaa ajan korjausta varten. Vakuutusturva tarkistetaan vakuutuskirjasta, ja järjestelmä valitsee oikean tuulilasin kyseiselle ajoneuvolle. Auton omistaja toimittaa auton korjattavaksi, maksaa omavastuun, ja lasku siirretään vakuutusyhtiölle, joka voi hoitaa laskut automaattisesti. Kaikki tarvittavat tarkastukset on jo hoidettu. Kukin vakuutusyhtiö saa käyttöönsä kattavat raportit omasta salkustaan, ja niillä on mahdollisuus antaa muille osallistujille pääsy yhteenlaskettuihin raportteihin.

 

CAB

CAB on luonut korjaamoille prosessinhallintatyökalun, joka tukee hallinnollisia toimintoja ja autojen kulkua kaikkien vaiheiden läpi korjaukseen asti. Se myös sitouttaa auton omistajan varauksesta aina kiiltävän auton noutamiseen asti. Hinnoittelu on korjaamon ja vakuutusyhtiön välillä neuvoteltujen sopimusten mukainen. Tämä auttaa palveluiden kehittymisessä, mistä hyötyvät asiakkaat, korjaamot ja vakuutusyhtiöt, kun kapasiteettia, laatua ja kustannuksia optimoidaan.

 

Jos mukaan otetaan muita myyjiä, jotka tuovat uusia tuotteita tai palveluja, kokonaiskustannukset saattavat pienentyä huomattavasti, ja auton omistaja voi laajentaa alustan käyttöä EU:n valvontaan, lisävarusteiden ostamiseen ja vaihtoautotarjousten etsimiseen.

 

Uudet autot, joissa on törmäysanturit ja automaattiset mobiiliyhteydet hälytyskeskuksiin, ovat osoittautuneet hengenpelastaviksi tekniikoiksi. Nämä järjestelmät osoittautuvat erityisen tärkeiksi silloin, kun kuljettaja ei ole enää toimintakykyinen, sillä ne käyttävät GPS-tietoja ajoneuvon sijainnin määrittämiseksi hätätilanteessa. Mielenkiintoista on, että tämä teknologia ei palvele ainoastaan turvallisuutta, vaan se tarjoaa myös autojen maahantuojille strategista etua. Kun ne saavat välittömän käsityksen onnettomuuksista, ne pystyvät osallistumaan kilpailukykyisesti korjaus- ja kokonaisprosessiin, jolloin ne voivat kilpailla vakuutusyhtiöitä ja muita alan sidosryhmiä vastaan.

 

Tesla

Tesla, huomattava toimija automarkkinoilla, on uskaltautunut vakuutusalalle tietyissä Yhdysvaltojen osavaltioissa, mikä on mielenkiintoinen kehitysaskel. Tämä siirto on linjassa Elon Muskin pääsyn kanssa laajaan Big Data -aineistoon, joka on peräisin ajoneuvoista, sekä tekoälyyn perustuvaan analytiikkaan, joka arvioi onnettomuuksiin ja läheltä piti -tilanteisiin liittyvää kuljettajan käyttäytymistä. Teslan äskettäinen Security Score -aloite tarjoaa kuljettajille jatkuvaa palautetta ja ohjausta, jonka tarkoituksena on vähentää riskikäyttäytymistä, ikään kuin autossa olisi jatkuva ajo-opettaja. Huomionarvoista on, että tämän mallin mukaan onnettomuus ei vaikuta vakuutushinnoitteluun, ellei siinä rekisteröidä riskikäyttäytymistä. Perinteisiin jäykkiin matriisisääntöihin verrattuna tämä lähestymistapa on monien vakuutusasiakkaiden mieleen, koska he pitävät sitä oikeudenmukaisempana. Norjassa Fremtind-vakuutusyhtiö on ollut edelläkävijä turvallisuuspisteytysratkaisussa jo useiden vuosien ajan. Tämä kuvastaa vakuutustarjonnan kehittymistä teknologisen kehityksen myötä.

 

Käyttötapaukset - vahinkovakuutus

Anturit tunnetaan jo hyvin kiinteistövakuutuksissa savunilmaisimina sekä palo- ja murtohälyttiminä. Antureita kehitetään puhaltimiin ja pumppuihin sekä kaikenlaisiin tuotantoympäristöihin, jotta voidaan vähentää katkoksen tai tulipalon riskiä jne. Näiden tietojen jakaminen vakuutusyhtiön kanssa parantaa yhteistyötä, lisää luottamusta ja alentaa kustannuksia, myös vakuutusten hinnoittelua. Maalla sijaitseva kalanviljelylaitos on esimerkki monien tekijöiden laajan seurannan tarpeesta. Väärä lämpötila, liian vähän happea, liian paljon ammoniakkia tai poikkeama kymmenestä muusta muuttujasta voi johtaa suuriin menetyksiin.

 

Varhaiset ajat

2000-luvun alkupuolella syntyi merkittävä yhteistyö, kun neljä suurinta vakuutusyhtiötä yhdistivät voimansa luodakseen ratkaisun, jolla autojen korvausvaatimuksia koskevia tietoja voidaan vaihtaa keskenään sähköisen tiedonsiirron (EDI) avulla. Minulla oli onni olla yksi neljästä hankkeen osallistujasta, jotka edustivat liiketoimintapuolta. Yhdessä laadimme huolellisesti protokollasäännöt, jotka mahdollistivat saumattoman viestien vaihdon ja siten erilaisten tehtävien, kuten automaattisen korvausvaatimusten rekisteröinnin sekä korvausvaatimusten ja -maksujen käsittelyn, automatisoinnin. Tämän uraauurtavan innovaation onnistunut sisäinen toteutus ja hyödyntäminen riippui pitkälti sellaisista tekijöistä kuin organisaatiorakenteeseen integroitumisen laajuus, digitaalinen kypsyys ja osallistuvien yritysten ydinjärjestelmien rajoitukset.

 

Tänään

Tänään vakuutusalalla ollaan aktiivisesti mukana suunnittelemassa tämän teknologian seuraavaa versiota. Sitä kutsutaan yleisesti "keskukseksi". Tätä kehitystä ympäröivä odotus on käsin kosketeltavissa. Se lupaa korkeatasoisempia palveluita ja suurempaa hyväksyntää alalla. Tavoitteena on keskittää kaikki korvausosastojen välinen viestintä tämän keskuksen kautta. Näin poistetaan tehokkaasti turhat prosessit ja mahdollistetaan resurssien mahdollisimman tehokas kohdentaminen parannuksiin ja edistykseen. Lisäksi tämä innovaatio voisi mahdollisesti toimia väylänä kolmannen osapuolen sisällön toimittamiselle. Tämä hyödyttää viime kädessä norjalaisia vakuutusasiakkaita tarjoamalla entistä parempia ja tehokkaampia palveluja.

 

Henkilökohtaisen vakuutuksen toimialan osalta! NAV:n (Norjan työ- ja sosiaalihallinto) kanssa on tehty yhteistyötä, joka mahdollistaa tietojenvaihdon, jolloin asiakkaan on helpompi ja nopeampi saada oikeat korvauksensa.

 

Digitaalisten ekosysteemien ja alustojen tulevaisuus vakuutusalalla

Nykyisessä verkottuneessa maailmassa ekosysteemien omaksuminen on ensiarvoisen tärkeää, jotta asiakas voidaan tavoittaa juuri silloin, kun hän tarvitsee apua. Ekosysteemit voivat avata vakuutuksenantajille uusia tulovirtoja, luoda uusia johtolankoja, alentaa jakelukustannuksia, lisätä asiakaspysyvyyttä ja parantaa ennaltaehkäisyä ja apua korvausvaatimusten vähentämiseksi.

 

Kaikilla näillä uusilla teknologioilla ja palveluja yhdistävillä sovellusliittymillä on keskeinen rooli ekosysteemeissä ja myös vakuutusalalla.

 

Ekosysteemit kehittyvät myös yritysten sisällä koordinointia, standardointia ja suorituskykyindikaattoreita varten. Tietovarastot ovat yleisiä, ja niissä yhdistetään ja esitetään tietoja toiminnan kaikista osa-alueista koontitaulujen ja raporttien muodossa. CRM (Customer Relationship Management) on toinen yhteinen järjestelmä, joka sisältää asiakastietoja ja -toimintoja. CDP (Customer Data Platform) on seuraava askel, jossa kerätään tietoja kaikenlaisista sisäisistä ja ulkoisista lähteistä ja luodaan kattavampi asiakasprofiili. Asiakkaan hyvä tuntemus mahdollistaa entistä tarkoituksenmukaisemman ja menestyksekkäämmän tuotekehityksen ja markkinoinnin.

 

Mitä vakuutuksenantajien on tehtävä menestyäkseenmenestyä?

Ekosysteemeistä on tulossa keskeisiä vakuutuksenantajille. Vakuutusyhtiöiden olisi korvattava paikallinen, yhdistetty ja kerroksellinen ekosysteemi avoimella vakuutusarkkitehtuurilla. Se on yhteistyökykyinen ja saumattomasti toimiva ulkoisten kumppaneiden kanssa.

Niiden on otettava asiakkaat, kolmannet osapuolet, muut kuin vakuutuspalvelut ja muut ekosysteemit mukaan hyödyntämällä avoimia sovellusrajapintoja. Myös resursseja on integroitava molemminpuolisen arvon tuottamiseksi.

 

Lisäksi tiedonhallinta- ja analyysivalmiudet voivat auttaa heitä hyödyntämään uusia kosketuspisteitä ja tietoja. Ottamalla nämä askeleet ja yhdistämällä organisaationsa alustoihin. Ne saavat avoimuutta, nopeutta, keskittymistä arvoon ja dataan perustuvaa asiakasymmärrystä.

 

Miten Contemin digitaaliset alustat voivat auttaa?

Contemi tarjoaa modulaarisen, kokonaisvaltaisen vakuutusalustan, jossa on avoimet API:t ja laaja ja kasvava arvokkaiden palvelujen ekosysteemi - Seamless.insure. Alustan avulla vakuutusten tarjoajat ja jakelijat voivat siirtyä nopeasti avoimeen digitaaliseen vakuutusarkkitehtuuriin.

 

Se on pilvipohjainen, mikropalveluihin perustuva ohjelmisto palveluna -alusta, jossa on arvoon perustuva tilausmalli. Se tarjoaa vakuutuksenantajille kilpailuetua muun muassa skaalautuvuuden, vaatimustenmukaisuuden, kustannustehokkuuden ja turvallisuuden osalta. Yhdessä modernisoidun markkinoinnin ja parannetun mobiilitoiminnallisuuden kanssa.

 

Ota yhteyttä minuun tai johonkin kollegaani, jos haluat keskustella vakuutusalan digitaalisista ekosysteemeistä tai selvittää, sopiiko Seamless.insure hyvin yrityksellesi. Voit myös lähettää meille sähköpostia demoa tai ilmaista kokeilujaksoa varten osoitteeseen info@contemi.com.